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21 世纪经济报说念记者 曹媛 深圳报说念

1888 年的一个星期六下昼，行东说念主神往地看到一辆三轮马车我方在街上行驶，但前面莫得马，也莫得辕杆，车上惟有一个男东说念主。这是在昔日慕尼黑展览会上，"汽车之父"卡尔 · 飞驰驾驶着他发明的世界上第一辆汽车。

约 30 年后，为了让汽车这个新滋事物更快进入家庭，好意思国通用汽车开动提供分期付款。在汽车进入中国多年后，1993 年，北京兵工汽车贸易有限公司将汽车分期第一次引入到中国，以图快速掀开中国汽车销售阛阓。

从 2004 年《汽车贷款经管方针》颁布实施以及我国首家汽车金融公司上汽通用汽车金融有限职守公司建树于今，汽车金融在中国阛阓戒备发展已整整 20 年。

现时，我国汽车金融阛阓总范畴已超 2.5 万亿元。除了十余家银行信用卡中心从事汽车金融业务，还有祯祥银行等专设汽车消耗金融中心；寰宇还有金钱范畴近万亿的 25 家汽车金融公司，以及数目繁密的融资租出公司、互联网平台等。

但进入新能源汽车时间，行业样式开动再行洗牌。11 月 14 日上昼，我国下线第 1000 万辆新能源汽车，众人权衡中国新能源汽车 2024 年全年销量有望达到 1200 万辆。

造车新势力这只"鲶鱼"正搅拌汽车行业的销售阵势（从经销商阵势向直营、代理阵势调遣）、计较理念（业务线上化）、计较特质（研发加强、产能推广等）以及阛阓竞争样式……

民风了传统汽车销售阵势 30 年的汽车金融行业，正资历一轮供给端考订。

引导之变：数字金融身手撑持"极致用户体验"

从上世纪八九十年代的联营公司阵势，到 1999 年中国出现第一家 4S 店，汽车引导行业资历了高速增长的 20 年。进入新能源汽车时间，造车新势力带来的最大变化是从经销阵势向直销、代理和经销等多种引导阵势并存。

传统经销阵势下，车企向经销商批发车辆，批发商再向消耗者零卖车辆。新引导阵势下，4S 店变成展示厅，消耗者与车企之间顺利发生 B2C 资金往复，经销商只负责销售车辆而不承担车辆库存或资金往复序言。

这一引导阵势的变革，使得金融供给端规范"跃升"。线上化、自动化的业务、系统对接，也即"数字金融"成为银行机构开展汽车金融业务的中枢身手。"数字金融"是中央金融职责会议建议的"五篇大著作"之一，银行业机构施展数字化考订的撬动引颈放大作用，通过鼓舞数据治理、扩伟业务协同，推动了新能源汽车金融的供给身手升级。

引导阵势变革下，银企协作阵势领先生变，从传统燃油汽车"汽车金融机构 +4S 店"的工作阵势，向汽车金融机构与汽车厂商"总对总"的阵势演变。在"总对总"协作阵势下，银行通过系统对接能将其金融工作身手内嵌到厂家的销售收罗中，得以竣事贷款全经由的信拒接互、新车客户印迹引流，并作念到寰宇政策调处、经由调处、全线上操作。

其中，领先转型的祯祥银行，是一个极具代表性的微不雅样本。祯祥银行较早开展汽车金融业务，常年以来将其四肢进攻布局标的从未中断，亦然现时唯独一家挂牌"汽车消耗金融中心"的银行。

据祯祥银行汽车消耗金融中心总裁傅忠强先容，该行是业内与特斯拉领先竣事"总对总"协作的银行，现已延展到与主流新能源品牌基本竣事系统对接。这一阵势推行开来，多家银行连接与新能源车企建立"总对总"协作。

在引导阵势变革下，新车销售线上化趋势显豁。如特斯拉、蔚小理等新能源品牌，均通过厂家 APP 顺利下定，线上化签署购车条约，支付首付款等经由，新能源车企追求极致的用户体验背后，也对金融工作经由建议极致要求，新能源汽车金融渊博需具备快速、方便、全线上的高度自动化系统。

"咱们聘请协作银行的进攻规范之一，就是数字化身手，现时极越汽车协作的扫数金融机构，都能支撑用户在三分钟之内知说念我方能否贷款。"集度汽车金融保障负责东说念主周佳源告诉记者。

记者了解到，为匹配新能源直营线上售车阵势，祯祥银行搭建新车怒放平台，支撑各大主机厂新车贷款全线上化经由的生动快速对接色情 动漫，祯祥银行亦然极越汽车的协作银行之一，"咱们推出全线上、自动化贷款产物，能竣事全线上进件、审批、面签、放款全贷款经由。其中 90% 的客户不错竣事自动化审批，从进件到放款最快只需 10 分钟。"傅忠强先容称。

与小米汽车的协作案例，也足以见得主机厂对用户体验的极致追求，"小米汽车超过细密客户体验、经由恶果等，咱们以为我方的系归并经打磨得很完善了，在和小米协作时他们还建议了 2 页 A4 纸的优化概念，他们以致还会为协作银行反向打分、名次，但咱们己经伙同几月名挨次一了。"祯祥银行汽车消耗金融中心新车业务部总司理杨超说。

新趋势下，对汽车金融工作中客户的信用及诈骗风险防患也极为锻练金融机构的风控身手。据先容，祯祥汽车消耗金融中心在竣事线上化肯求金融产物同期，通过"东说念主防、技防"两方面，对客户进行全面风险识别，确保购车往复实在，业务风险质地踏实且可不绝。

举例购车者来肯求车贷，该行和会过量化信用模子及决策引擎概括评贩子户的天赋，通过公安联网核查客户身份并核验客户授权范围内的种种信息，包括进行黑名单检测、失信被推行东说念主核查等负面信息核查，并赋能全经由，对于需要东说念主工复审的将自动教导客户潜在风险点，灵验防患信用风险与诈骗风险。

据先容，适度本年前三季度，祯祥银行已披发了 419.68 亿元贷款支撑住户购买新能源车，同比增长 54.8%。

链条之变：供应链金融从"往复价值"到"身份价值"

除引导阵势变革外，汽车供应链样式也在发生剧变。从传统燃油车时间到新能源汽车时间，我国在三电范围"换说念超车"得回时期逾越，以宁德时间为代表的能源电板时期身手、以比亚迪为代表的电驱电控身手、以华为为代表的智能驾舱身手"异军突起"。

对比传统汽车产业，新能源汽车具备愈加丰富的高卑劣软硬件产业链，具有无数高附加值的新式零部件企业，还有更多"专精特新"、科技型中小微企业参与其中，"新能源汽车产业约略有 1 万多个零部件的出产企业，除龙头企业之外，照实存在无数腰部、尾部供应链企业。"祯祥银行总行策略客户部总司理姜山告诉记者。

但在头部供应链企业"光环"背后，不成冷落的是，现时在强烈的阛阓竞争下，降本压力从主机厂逐级朝上传导，以中小企业为主的上游供应商资金压力陡增，融资成本高、期限不够生动、额度太低难以振作需求、缺少抵质押物等融资困难凸起。

永远以来，为缓解产业链高卑劣中小企业的资金盘活压力，供应链金融都是进攻阵势之一，银行等金融机构主要凭借中枢企业的增信，为高卑劣企业授信。

但在现时竞争加重的新能源汽车阛阓中，记者调研发现，传统供应链金融阵势已无法振作汽车高卑劣企业的长周期、低成本等融资需求。此外，中枢企业紧紧掌捏着供应链金融的议价权，若是中枢企业不肯配合银行进行确权、提供往复数据或中枢企业自身出现信用风险等，这类融资阵势便无法奏凯开展，银行等金融机构颇为"被迫"。

2023 年 11 月底，中国东说念主民银行等八部委连合髻布《对于强化金融支撑举措 助力民营经济发展壮大的告知》指出，银行业金融机构要积极探索供应链脱核阵势，支撑供应链上民营中小微企业开展订单贷款、仓单质押贷款等业务。

基于上述政策等商量配景，记者调研发现，为惩处传统供应链金融阵势的痛点，针对上游供应商的产物供给，银行机构纷纷推出了"金钱池""数据池"阵势，竣事融资时点的前移、融资金额的扩大、提高融资生动性。

姜山先容，祯祥银行施展在供应链金融的上风，利用供应链的"往复价值"，从原先控货、抵质押升级到通过对接链主企业数据来防患风险，并将融资时点从原先的应收账款前移到订单阶段，为零部件供应商提供"订单融资"。

以我国某头部能源电板产业龙头企业为例，记者了解到，在该企业竣事策略转型的过程中，产能的爆发增长带动了上游开采供应商和原材料供应商的推广节拍。为支撑中小供应商匹配企业订单增长，昨年，祯祥银行通过"订单融资"，对其上游材料类供应商和开采类供应商披发了超 50 亿元的信贷投放。

而在"往复价值"基础上，祯祥银行建议了"身份融资"。这一说法在业界较为特等，因为汽车供应链的准入要求超过严格，何况技俩周期较长、供应相关相对踏实，是以某企业能进入中枢企业的供应链中，自己就具有一定"身份价值"。

据悉，祯祥银行利用"身份价值"，酿成了普惠金融场景决策，小额批量授信惩处融资难的问题，"祯祥银行围绕长春区域的一汽集团上游二供、三供（供应商）的推出的普惠决策。单户额度最高不错到 5000 万元，改日咱们还将在六大汽车产区迟缓去推行示范。"姜山先容称。

"新能源汽车整车品牌、上游供应链的产物类型、阛阓样式实时期阶梯变化较快，祯祥银行对汽车生态范围具有长达 10 年以上的追踪，酿成先发上风。"姜山先容称，多年的训戒集合奠定了对新能源汽车产业的工作基础，祯祥银行得以飞速应付变革中的汽车产业链。

生态之变：汽车金融向"车生态"蔓延

变革也加速了汽车生态圈的酿成。汽车电动化、智能化、网联化时期的发展和应用，都在推动汽车产业从传统"链条式"供应体系迟缓发展为现时多参与者协同的"生态圈"结构。

对于银行而言，汽车生态圈的酿成带来了海量的新场景业务契机，包括从配件厂、主机厂、4S 店以及到末端用车、养车、充换电等各个场景。而较早布局汽车生态圈的金融机构，也能在新能源汽车时间施展其独到上风。

如在零卖端，在 4S 店销售阵势下，汽车金融公司及银行一般是站在 4S 店背后"等业务"。而在直销阵势下，银行需要与新能源主机厂偏激直营门店一都"找业务"，承担金融机构助力汽车销售的扮装。

"汽车出产 80% 的成本在研发过程中就锁定了，平台化、通用化、时期降本等门路是竣事降本的主要门路。"北汽蓝谷副总司理、财务总监宋军暗意，当今行业竞争强烈，对于新能源汽车行业"范畴经济"压力更大。

新能源车企纷纷追求"上量"，银行金融机组成为其中进攻助力。多家车企商量负责东说念主告诉记者，但愿和银行在 C 端愈加深远协作，探索怎样通过用好金融机构流量，提高车企品牌曝光度，进而加多消耗者对车企、产物的通晓进度，加强银行端购车印迹的获取身手，从而助力汽车销量提高。

履行上，贸易银行已是挪动互联网时间的资深玩家，手捏巨大的流量池。而从"流量"调动为"留量"，重心在于"车生态"建树。

以祯祥银行为例，记者了解到，祯祥集团通过汽车之家、祯祥产险、祯祥银行、祯祥融资租出等子公司的有机协同，祯祥好车主、口袋银行 APP 等流量进口，早已构建起看车、买车、用车的汽车工作生态圈闭环。

适度本年 6 月末，祯祥口袋银行 APP 注册用户数 1.7 亿户，月活跃用户数（MAU）达 4338.25 万户；本年上半年，祯祥车险收入 1083.9 亿元，同比增长 6%；祯祥好车主注册用户数冲破 2.18 亿户，累计绑车车辆冲破 1.42 亿，6 月当月活跃用户数冲破 3788 万；而祯祥旗下的汽车之家是中国最大的汽车互联网平台。

而在对公端，为裁减企业欠债成本，记者调研发现大多企业疼爱职权成本的注入。与传统债务融资比拟，职权成本莫得固定的利息开销，这有助于裁减企业的财务成本，提高企业的净利润水平。"当今扫数这个词行业竞争比较强烈，绝大部分企业还还处在一个干与阶段，将会需要无数的职权资金。"宋军说说念。

因此，银行需概括诈欺"股、债、贷、保、顾"等金融器具振作主机厂的多元化融资需求。据姜山先容，祯祥银行背靠祯祥集团"概括金融"上风，正在和某新能源车企协作，利用祯祥资管的险资为车企提供职权资金，匡助车企得回资金同期能灵验裁减欠债压力。

"祯祥银行整合祯祥集团概括金融的力量，从单纯的金融提供方缓缓向车厂的生态协作伙伴调遣。"祯祥银行策略客户部总司理姜山称。

曾有业内众人及第国表里开展汽车金融业务的头部银行、汽车金融公司、互联网平台对比分析，其共同的中枢竞争力包括：一是股东或集团资源撑持下而酿成 B 端和 C 端的渠说念上风，二是以客户为中心打造多元产物体系乃至概括金融生态，三是通过金融科技提高业务恶果和质地。

"天地无新事"，从燃油车时间到新能源汽车时间，供给变革下上述身手的极致打磨依旧能成为新能源汽车金融的"护城河"。

筹备丨辛继召  

翰墨与视频统筹丨孙倜傥 朱景辉  

调研与写稿团队丨曹媛 林典驰

缱绻丨李基礼 林军明色情 动漫